Semáforo de tus finanzas: ¿vas bien o estás cerca de una crisis?

Qué mide el semáforo

Con cinco números de un mes normal, la herramienta revisa cuatro señales que suelen anticipar una crisis financiera personal: si te alcanza lo que ganas, cuánto se llevan tus deudas, cuánto pesan tus gastos fijos y cuánto aguantarías si mañana se corta tu ingreso.

De dónde salen los límites

• Deudas, 40 %. Es el máximo de capacidad de endeudamiento que suelen aceptar el Biess y las entidades financieras en Ecuador. El amarillo desde 30 % es nuestro margen de aviso: te marca que te estás acercando a ese tope.
• Ahorro, 20 %, y necesidades, 50 %. Vienen de la regla 50/30/20: la mitad del ingreso para necesidades, 30 % para gustos y 20 % para ahorro.
• Colchón, 3 meses. Es lo que recomienda Equifax Ecuador: un fondo que cubra tres meses de gastos esenciales. Aquí contamos como esenciales los gastos fijos más las cuotas de deudas.

Cómo leer tu resultado

• Vas bien: todo en verde, o un solo amarillo.
• Atento: dos o más amarillos y ningún rojo. No hay problema hoy, pero el margen es corto.
• En riesgo: al menos una señal en rojo.
• Cerca de una crisis: gastas más de lo que entra y además tus deudas o tu falta de colchón están en rojo, o tres señales en rojo.

Preguntas frecuentes

¿Qué ingreso pongo si no gano lo mismo cada mes?

Usa el promedio de los últimos tres a seis meses o, para ir a lo seguro, el de un mes flojo. Si cobras décimos acumulados, no los sumes al ingreso mensual: tómalos como un extra para ahorrar o pagar deudas.

¿La tarjeta de crédito cuenta como cuota de deuda?

Sí. Pon lo que pagas al mes. Si solo pagas el mínimo, pon ese valor, pero ten en cuenta que pagar el mínimo hace que la deuda dure mucho más y cueste más intereses.

¿Qué cuenta como gasto fijo y qué como otros gastos?

Gastos fijos son los que tendrías que pagar igual aunque recortes todo lo demás: vivienda, comida básica, servicios, transporte al trabajo, educación y salud. Otros gastos son los que podrías bajar o pausar: comer fuera, ropa que no es necesaria, salidas, suscripciones y compras por impulso.

Salí en rojo, ¿qué hago primero?

Primero deja de sumar deudas nuevas y busca cerrar la diferencia entre lo que entra y lo que sale, recortando otros gastos. Después ataca la deuda con la tasa más alta y, en paralelo, separa aunque sea un monto pequeño cada mes para tu colchón. Si una deuda ya no la puedes pagar, conversa con la entidad antes de caer en mora: puedes pedir una refinanciación.

¿Esto reemplaza a un asesor financiero?

No. Es una guía rápida para ver dónde estás. Para decisiones grandes, como refinanciar o consolidar deudas, compara opciones y lee bien las condiciones de cada entidad.

Si tus deudas salieron en rojo, sigue con la guía Cómo salir de deudas en Ecuador. Si tu colchón está bajo, mira cómo ahorrar aunque ganes el sueldo básico.